Hvad er ÅOP – Årlige Omkostninger i Procent

ÅOP (årlige omkostninger i procent) er et af de mest vigtigste og altsigende nøgletal, når du sammenligner kreditlån. AOP er et begreb om renter, som gør ét tal i lån og kreditter sammenlignendelige. Der tages hensyn til alle omkostninger ved oprettelsen af lån og er samtidig det mest brugte begreb til at skabe transparens over lånemarkedet. Der indregnes ogsså samtlige renter og omkostninger, samt der tages hensyn til hvornår afrdag, renter og mere skal betales.

Hvad er ÅOP egentlig?

ÅOP er det man betegner som den tilbagediskonterede værdi af en låntagers betalinger som sammenlignes med den tilbagediskonterede værdi af beløbet som låntageren får stillet til rådighed ved aftalens indgåen.

Det betyder ikke selve rammen om kreditten på en kasselredit eller et lån for eksempel, med mindre der på kassekreditten eller lånet ikke eksisterer nogle opstarts omkostninger!

ÅOP betyder så i virkeligheden den samlede pris for det lånte beløb målt eller udtryk i procent pr. år af det beløb som du får til rådighed (altså de rede penge du får indsat på din bankkonto, på lånets oprettelsesdate/overdragelse af penge). Hvis du for eksempel låner 50.000kr og du skal betale 5.000kr i “oprettelselsesomkostninger” , så får du reelt set kun 45.000kr i kreditramme til disposition på lånets oprettelsesdato og dit lån/kreditramme er stadig på 50.000kr.

Historie og råd fra det virkelige liv – mit første andelslån

Jeg optog et andelsboliglån da jeg var 21 år og skulle flytte ind i en sund andelsforening i Valby. Jeg skulle bruge 650.000 kr. i indskud og derfor bestod lånet på 660.00 kr. da der var 10.000kr i oprettelsesomkostninger.

Som 21 årig, accepterer alle omstændigheder og tænker kun på at flytte hjemmefra. Dog vidste min mor bedre. Hun ringede til banken og sage “min søn er nyuddannet, stadig studerende og arbejder to deltidsjob. Han sidder hårdt i det. Er der mulighed for at vi kan gøre noget ved det høje oprettelsesgebyr?”

De ændrede oprettelsesgebyret, som består i oprettelse af papirer, samt underskrifter fra diverse interessenter i banken. Nu skulle jeg pludselig kun betale 5.000 kr. i oprettelse. Altså en halvering på 50%.

Kasper M.

Min pointe er at du sikkert kan gøre det samme, hvis du skal have et hvilket som helst lån oprettet. Overvej din situation og tænk på hvilke steder du kan spare. Da jeg ikke kan offentligegøre hvilken bank der optog mit første andelslån, vil jeg nøjes med at kalde dem “Bank 1”. (Billedet herunder er 100% ikke relateret til den forgående historie.

Lånets og kredittens pris før og efter skat

Pengeinstitutter og finansieringsselskaber har i følge kreditaftaleloven og prisoplysningsbekendtgørelsen for pengeinstitutter henholdsvis skiltningsbekendtgørelsen (for andre kreditgivere) kun pligt til at oplyse ÅOP før skat.

Når Samlo.dk beregner ÅOP efter skat, bruger vi skattesatsen 35% som udgangspunkt.